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专家深度测评

测评日期:2019-03-22
桔子理财凭什么在2018年一路高歌?

最近有不少投友来问扎先生桔子理财怎么样。

 

还有投友想对桔子理财进行价值投资的,刚好桔子理财最近也出了最新的财报,那就结合一下财报来聊聊桔子理财吧。

 

在这个资产为王的世道之下,一个良好的核心资产能够决定平台很多方面,甚至在生存空间日渐较少的今天。

 

资产的质量,未来的发展潜力甚至会成为平台老板会不会继续留在行业的一个考量因素。


毕竟在现在的市场,有多少老板是因为看不到未来而心灰意冷离场的呢?赚不到钱还要担惊受怕的勾当谁想做?

 

因此,扎先生先来说说桔子理财的资产端。



01
资产端和业务



2017年跟随爸爸乐信集团和其余两个兄弟分期乐,鼎盛资产一起在美国纳斯达克上市。乐信借此成为了中国赴纳斯达克上市的分期电商第一股。

 

桔子理财因此也就有了殷实的主体上市系平台背景了。

 

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大家可以这么来看,分期乐,桔子理财和鼎盛资产就像是三兄弟给乐信集团在美股市场打拼。

 

从成立时间来看,分期乐算是大哥了,在2013年开始上线运营随后与京东达成战略合作,估计也就是这个时候已经跟刘强东结下了联系。


而分期乐也就成为了乐信集团在消费金融领域的重要资产端。

 

随后桔子理财在2014年上线,成为了乐信在普惠金融方面的重要资金端。

 

至于2015年的鼎盛资产更像是前面两个大哥的技术补充吧。

 

由于本身就拥有乐分期这么一个现成的资产端,桔子理财在这样的资产端之下也得以快速发展。

 

目前桔子理财的产品主要有周周升,月月升,爱定存以及新手投资。

 

扎先生随机抽了几个标,发现里面的信息基本上是小额分散,并且都有确切的期限,让出借人在投相信产品的时候都能够对其信息有一个大概的了解。

 

周周升相对于月月升,收益率会稍微低一定,但是周期的升幅能够更快地在短期体现出来了而且周周升只要满7天就能申请转出了,作为一种类活期的投资产品其实还是可以的。

 

而在借款金额方面,周周升更为小额分散,多为1000元一下,并且基本用于乐卡“微信支付”。

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而月月升的特点则是锁定期更长但是收益也更高了。

 

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当然,借款金额也更高,对于一些借款人的风控模型应该会更为复杂一点。但是从金额来看,标的的信息有一定真实度。

 

而在借款人的信息披露方面,借款人的所属行业,收入,负债情况均有所披露。但是有相当部分的借款人上述的数据其实是显示暂无数据的。那平台又是从何判断放款的呢?

 

是有所疏漏,抑或是何种原因?扎先生也无从得知。

 

但是从以往个人消费贷信息披露普遍较差的情况来看,桔子理财的信息披露水平已经算是不错的了。如果能够更好就好咯,难道不是吗?

 

而桔子理财的资产端来源——分期乐,在2016年1月,“嘉实资本—分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券”完成资产交割,分期乐成为第一家在上海证券交易所发行标准ABS的金融科技公司。

 

而从当时的市场反应来看(90%以上的优先级证券由中合担保对其增信,使其评级增至AAA级),分期乐也就是桔子理财的资产端经过这次的ABS也从侧面反映了其资产质量获得了市场和机构投资者的认可。

 

当然了,这并不代表桔子理财的所有资产都能达到这个发行标准,但至少具备一定的参考价值。

 

而在去年的4月,桔子理财与中合担保合作设立风险保障计划,由中合担保在存管银行设立保障金账号。

 

作为一家持牌第三方融资担保公司能够这样直接,间接地为平台的增信,也反映了桔子理财资产端的质量。



02
股东和团队背景



对于桔子理财,大家其实都不陌生了。

 

2014年成立,运营主体是深圳前海桔子信息技术有限公司并由北京乐嘉网络科技有限公司全资控股。

 

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作为乐信集团和桔子理财的创始人肖文杰占有绝对的控制权,而刘强东者6.468万的股份其实参考价值并不大。

 

而一路发展过来的桔子理财乃至乐信集团的实力其实也是有目共睹了。

 

肖文杰在创业之前是在腾讯担任财付通产品总监,负责产品的运营和开发而副董事长吴毅作为他的左右手自然是从财付通一路追随来到了桔子理财。

 

这里有个彩蛋,开创了中国红包新时代以及改变人们现在支付方式的微信红包和微信支付的总设计者正是这位吴毅。

 

因此我们能看到,从创始人开始就注定了桔子理财这家平台充满着互联网支付乃至互联网金融的DNA。

 

在其他高管方面,像首席风控官和风控中心负责人均曾供职于汇丰银行,平安信用卡中心等。在信用卡,反欺诈,贷前信审、贷后资产分析都有丰富的经验。

 

而其余的高管团队不仅有丰富的金融经验,同时也有在腾讯工作多年经验,团队整体的互联网金融属性较强,配置合理,这也许也是桔子理财能够一路高歌的原因之一。



03
运营情况



讲完一些基本面的东西,我们结合一下桔子理财15号公布的财报来聊聊目前平台的运营情况。

 

截至3月20日,桔子理财累计成交量为762亿,待收135亿元,由中合担保提供的风险保障金余额为3300万,历史本息兑付率为100%。

 

而从3月15号乐信公布的财报能够看到,2018年,乐信录得营收76亿元,相比去年55.8亿增长36%;经营毛利30.1亿元,同比较13.2亿增长了128%。

 

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简单说,乐信集团去年一整年都在赚钱,相比2017年还要更赚钱,丝毫没有受到什么消费降级,理财降级,暴雷的影响。

 

那么作为桔子理财的表现如何呢?


有关桔子理财和其他平台的任何问题,都可以点击下方的名片向我提问,同时里面也有一些其他投友疑惑的问题和专家解析,欢迎来一起讨论。

 

乐信2018年年报显示,金融机构助贷部分“贷款促成和服务费”的创收为20.76亿元,而2017年时入账仅为3.79亿元。

 

而这里贡献“贷款促成和服务费”的主力自然就是作为资金端的桔子理财了。

 

乐信依靠旗下的P2P网贷平台桔子理财,成功转变为多元持牌金融机构。

 

纵观2018年,各大网贷平台都难免遭遇了一些困难,但是像桔子理财这样的平台背靠乐信并配合分期乐这种电商分期的资产端,双管齐下,反而在2018年一路高歌。

 

同时成为乐信集团的收益大头。

 

而在备案方面。

 

平台已经在12月20日完成了自律检查,综合方面给来看,能够备案与否应该就是时间的问题了。



05
综合评价



资产端实力:桔子理财资产端基本来源于分期乐,从金额来看,平均借款仅为1000元左右,属于高度小额分散,有效地降低出借人的风险。

 

管理团队实力:前身来自腾讯的创始团队,有一定实力,同时团队其余领域均为有经验的,乐信已经上市,道德风险较低。

 

运营情况:乐信2018年年度财报显示税前利润为22.5亿元,旗下桔子理财的表现节节高升。

 

合规备案:从信息披露到审计报告等各方面都能看出平台在积极备案中。

 

不足之处:在信息披露方面仍然有加强的空间。

 

总的来说,桔子理财在各方面的表现都非常不错,这从市值可以看出。而平台的盈利能力也是有目共睹的,简单说就是不仅不差钱,还能赚钱。适合保守型的投资人,半年到一年内风险极低。

 

同时由于本身基于分期乐的资产端,与714高炮基本隔离,这也从315之后的股价上涨可以看出,桔子理财在315之后的影响可谓是微乎其微。

 

虽然年化并不是最高,但是相比于一些头部平台,年化接近10%已经属于中上的水平,配合活动或者加息能够将收益最大化。

 

但是考虑到抢标的问题,大家可以关注互金跟投。

 

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